L’assurance-vie garantit le versement d’une rente ou d’un capital au souscripteur ou au(x) bénéficiaire(s) mentionné(s) dans le contrat. Elle permet d’épargner de l’argent et de bénéficier d’une fiscalité allégée. Elle est utilisée pour l’anticipation d’un projet immobilier, la constitution d’un capital à terme ou la préparation de la retraite.
Quels sont les avantages de l’assurance-vie ?
Si l’assurance-vie séduit autant les Français, c’est bien évidemment parce qu’elle offre des avantages considérables. En effet, on recense 18 millions de Français qui détiennent au moins une assurance-vie, car contrairement au Livret A, il est possible de détenir plusieurs assurance-vie comme le rappel ce site. Elle se révèle pertinente, et ce, que vous souhaitiez préparer votre retraite ou financer un projet à moyen terme.
Une fiscalité avantageuse
L’assurance-vie accorde une transmission de capital sécurisée et une fiscalité allégée aux parties prenantes du contrat. Elle n’est pas incluse dans la succession du souscripteur : cela signifie qu’au moment de son décès, les sommes versées au(x) bénéficiaire(s) ne sont pas soumises aux droits de succession. Les termes sont les suivants :
- pour les sommes versées avant les 70 ans du souscripteur : un abattement de 152 500 euros est appliqué par bénéficiaire. 20 % de taxe sur les capitaux jusqu’à 700 000 euros et 31,25 % de prélèvement forfaitaire sur les montants supérieurs ;
- pour les primes versées après les 70 ans de l’assuré : un abattement unique de 30 500 euros est appliqué à tous les bénéficiaires (quel que soit leur nombre). Au-delà, le reliquat est réintégré dans les actifs successoraux. Exonération sur les intérêts capitalisés.
Un partenaire de PACS ou un conjoint bénéficiaire d’une assurance-vie n’est pas redevable des droits de succession (même si le souscripteur a alimenté le contrat après ses 70 ans).
Le bon rendement d’une assurance-vie
Le rendement indique la performance de l’assurance-vie, d’année en année. Lorsqu’il est élevé, l’argent fructifie davantage et les investissements sont rentables.
Le fonds en euros est un actif sécurisé de l’assurance-vie. Il est garanti par la compagnie d’assurance et sa performance varie au fil des années. Bien que le contexte économique soit marqué par des baisses, il est toujours plus rentable que le plan d’épargne logement, le livret A ... D’après la Fédération Française de l’Assurance (FFA), il a affiché un rendement moyen de 1,10 % en 2020 et de 1,28 % en 2021.
La rentabilité moyenne est respectivement de 8 %, 15 % ou 25 % sur une période de 3, 5 ou 8 ans.
Certains fonds en euros offrent, bien évidemment, de meilleurs rendements que d’autres. Alors que les assureurs et les banques classiques atteignent difficilement 1,5 %, des structures proposent plus de 3 % chaque année.
La performance est étroitement liée au niveau de prise de risque des actifs et à la composition du portefeuille financier. Pour cela, il est essentiel de bien sélectionner son assurance-vie.
Comment orienter son assurance-vie en période d'inflation ?
L’inflation se traduit par, une augmentation durable et générale, des prix des services et des biens dans une économie. Elle correspond aussi à la hausse du coût de la vie dans un pays. Elle provoque d’importantes transformations dans l’environnement économique.
L’assurance-vie s’adapte au contexte inflationniste. Mais comment l’orienter ?
Le choix du support d’investissement
- Investissez dans les actions en période d’inflation. Mais choisissez uniquement les entreprises qui pratiquent le "princing power" car elles offrent une bonne résistance (même en cas de hausse des prix des matières premières).
- Les fonds obligatoires sont composés de titres de dettes émis par des États ou des entreprises. Ils sont peu risqués et proposent une performance intéressante.
- Les SCPI sont pertinentes en période d’inflation. En effet, les loyers générés y sont indexés.
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L’épargne régulière avec une vision moyen terme
La bourse connaît des fluctuations plus ou moins importantes. Suivez ces conseils avant d’y investir :
- épargnez régulièrement : programmez des versements sur votre contrat (chaque mois) ou effectuez des dépôts supplémentaires ;
- ayez une vision moyen terme et tenez le cap.
La diversification de l’épargne
Bien qu’ils garantissent les capitaux et les intérêts générés, les fonds en euros rapportent de faibles rendements (par exemple, 1,10 % en moyenne en 2020). Pour bénéficier d’une meilleure performance, diversifiez votre épargne (investissez, par exemple, sur d’autres unités de compte de votre assurance-vie).
Pour conclure : faut-il souscrire aujourd'hui une assurance-vie ?
Comme j'ai tenté de vous l'expliquer tout au long de cette nouvelle chronique, il est tout à fait possible et logique de souscrire une assurance-vie malgré le contexte inflationniste. Toutefois, attention à bien orienter vos opérations, par exemple en continuant à diversifier vos actifs ou en privilégiant le fonds euro.
