La retraite, pour beaucoup, semble lointaine et abstraite. Pourtant, préparer cette étape de vie dès le début de sa carrière professionnelle peut faire une grande différence. Avec le vieillissement de la population et les incertitudes qui pèsent sur le financement des retraites, il devient essentiel de s’informer sur les meilleures options pour garantir un confort financier durant ses années d’inactivité professionnelle. Que vous soyez à vos débuts, au milieu ou en fin de carrière, diversifier ses moyens d’épargne et d’investissement vous permet d’anticiper cette transition de manière sereine. Je vous propose dans cet article d'effectuer un tour d’horizon des meilleures pratiques pour planifier efficacement votre retraite.
1. La planification de la retraite : pourquoi commencer jeune ?
Les experts financiers recommandent souvent de commencer à épargner dès le début de sa carrière. Et je les rejoins en grande partie : plus l’épargne est commencée tôt, plus l’effet des intérêts composés joue en faveur du futur retraité. Par exemple, un individu qui commence à épargner 100 € par mois dès l'âge de 25 ans et obtient un rendement annuel de 5 % pourrait accumuler environ 153 000 € à l'âge de 65 ans. En comparaison, une personne qui commence à épargner 200 € par mois à 45 ans n’atteindrait qu’environ 98 000 € à la retraite avec le même rendement.
2. Les différents dispositifs de retraite et d'épargne en France
En France, plusieurs dispositifs d'épargne retraite sont disponibles, permettant aux citoyens de se constituer un complément de revenu à la retraite. Voici les principaux :
Le Plan d'Épargne Retraite (PER)
Lancé en 2019, le plan d’épargne retraite remplace le Perp et le contrat Madelin. Ce dispositif se décline en trois versions : le PER individuel, le PER collectif, et le PER d’entreprise. Ce dernier permet de bénéficier d’avantages fiscaux, notamment en déduisant les versements de son revenu imposable, ce qui est particulièrement intéressant pour les contribuables ayant une tranche marginale d'imposition élevée.
L’assurance-vie
Très prisée des Français, l’assurance-vie permet de constituer une épargne tout en profitant d’une fiscalité avantageuse sur le long terme. Elle peut être utilisée comme un complément de revenus à la retraite ou pour transmettre un capital à ses héritiers.
L’immobilier locatif
Investir dans l’immobilier locatif peut également être une solution de choix pour assurer des revenus supplémentaires une fois à la retraite. En optant pour un dispositif comme le Pinel, le Denormandie, ou le statut LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel), les investisseurs peuvent bénéficier de réductions fiscales tout en générant des revenus locatifs.
3. L'immobilier : un pilier de la préparation de la retraite
L’investissement immobilier est souvent considéré comme un moyen sûr de préparer sa retraite. En effet, la location d'un bien immobilier permet de générer des revenus réguliers tout en profitant d'une plus-value potentielle lors de la revente. Prenons l'exemple d’un bien acheté dans le cadre du dispositif Pinel avant le 31 décembre 2024 : en louant ce bien pendant six ans, le propriétaire bénéficie d'une réduction d’impôt pouvant aller jusqu’à 12 % du montant investi, avec la possibilité de continuer à percevoir les loyers une fois la période de réduction fiscale terminée.
L'immobilier peut également servir de capital à revendre pour financer un départ en maison de retraite ou tout autre besoin. D’après le rapport de l’INSEE, 57 % des Français sont propriétaires de leur résidence principale en 2024, ce qui montre l’attrait de ce secteur pour préparer une retraite sereine.
4. Profiter des avantages fiscaux dès aujourd’hui
Les dispositifs de défiscalisation sont nombreux et permettent d’alléger le poids des impôts tout en préparant sa retraite. Le déficit foncier, par exemple, est une niche fiscale permettant aux investisseurs dans l’immobilier locatif ancien d’imputer les travaux réalisés sur leur revenu global, dans une limite de 10 700 € par an. Ce dispositif est particulièrement avantageux pour les contribuables fortement imposés.
L'épargne salariale permet aussi aux salariés de bénéficier de primes exonérées d’impôts, à condition qu’elles soient placées sur un PEE (Plan d'Épargne Entreprise) ou un PERCO (Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif). D'après une étude de la DARES (Direction de l'animation de la recherche, des études et des Statistiques) en 2021, 52,9 % des salariés en France bénéficient d’un dispositif d’épargne salariale.
Pour sécuriser sa retraite, je vous conseille de ne pas « mettre tous ses œufs dans le même panier » (croyez-en mon expérience en la matière !). Une diversification de ses actifs permet de répartir les risques et de profiter des opportunités offertes par différents marchés. Par exemple, un retraité peut choisir de combiner une assurance-vie avec un investissement immobilier, tout en plaçant une part de son capital sur des actifs plus dynamiques, comme des fonds en actions ou des obligations.
